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最严第三方支付新规将面世

时间:2018-01-09  浏览次数:96  编辑:dede58.com

并不是所有习惯于支付宝、微信支付等第三方支付转账的用户都知道,他们部分免费、快捷的优惠券即将面临到期。

7月31日,央行推出被市场称为“史上最严厉”的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿),8月28日结束意见反馈期。开户多重验证、支付限额、超过200元额度需银行验证、不得向他人借记卡转账等条款广受争议,这意味着,已经频繁使用第三方支付的用户,将在转账汇款、购物、理财等多方面受到影响,而尚未使用第三方支付的用户,也可能在今后准备开户的时候,遇到比此前更多的“麻烦”。

根据9月15日易观智库发布的《2015年第2季度第三方移动支付市场季度监测报告》,第三方移动支付市场的份额排名前三位分别为:支付宝74.31%;财付通(微信支付+QQ钱包)13.18%;拉卡拉6.33%。支付宝相关负责人对《》称,目前实名制用户已超过4亿;来自拉卡拉的数据称其个人用户达到1亿,而财付通方面则没有发布相关统计。

据此粗略估计,这份即将出台的管理办法,将影响至少5亿用户的正常金融生活。

规范还是束缚?

就在央行这份征求意见稿发布不久,浙江易士企业管理服务有限公司(简称易士公司)的《支付业务许可证》被吊销,原因是该公司存在大量违规挪用客户备付金,伪造、变造支付业务,超范围违规发行网络支付产品等严重违规问题,这也是首个被注销第三方支付牌照的机构。

这正是监管层一直以来对第三方支付行业的担心。

2010年6月,央行发布《非金融机构支付服务管理办法》,将第三方支付行业纳入监管,非金融机构提供支付服务需要按规定取得《支付业务许可证》。2011年5月26日,央行向支付宝、财付通、快钱等27家公司签发首批《支付业务许可证》。据统计,截至目前,央行共计发出270张支付牌照。

根据内地媒体报道,此份征求意见稿已经酝酿多年,修改多次。此次的征求意见稿共57条,行文极为谨慎,但即便如此,仍然引起市场极大的争议。

大陆官方媒体总结了最受争议的几方面:

首先来自开户门槛。征求意见稿称,可用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务的综合账户需要面对面核验身份,或者用至少5种方式来进行交叉验证身份。即用户必须提交身份证、工作证明、社保缴费单等多份证明。而目前主要第三方支付企业只需身份证和银行卡就能完成开户。

其次是目前可以免费转账的优惠将面临终结,因为按照新规,银行账户和支付账户之间的转账只限于本人同名银行借记卡,而无法向他人账户转账。

当然也有一些条文的误读,比如此前被市场解读为“单个账户单日累计支出金额应不超过5000元”,后被央行解释称,5000元的限额只是针对支付账户的扣款,在网购扣款时,当消费金额超过5000元,超出部分是从银行卡账户扣除。因此,消费额度实际没受影响,只是扣款渠道不同而已。但最新规定是,快捷支付如果超过200元,需要跳转银行去验证,这点确实较目前的便利性有所折扣。

更有舆论认为,这样的新规,是对冲击到银行业的第三方支付的打压。与普遍认为受到负面影响的第三方支付不同,银行被认为是此次新规的受益者,至少因无法通过第三方支付向他人转账这部分业务,会增加银行的手续费收入。

“我们不知道会怎么样,无法预估最终的结果。”一家知名第三方支付企业的相关负责人告诉《》。

负责支付监管的央行副行长范一飞在接受陆媒专访时称,央行作为宏观调控部门和整个支付行业的监管者,没有偏袒其中任何一方的理由。政策目标在于全行业的健康发展,以及在服务便捷与金融安全之间找到平衡。

在互联网金融为用户带来便捷和高效,从而迅速疯长的过程中,风险的确在持续累积和暴露。

央行相关负责人此前曾在接受媒体采访时透露,据统计,2014年至今,央行全系统金融消费权益保护部门受理的网络支付类投诉占互联网金融类投诉的95.06%。

人民大学财政金融学院副院长赵锡军发文指出,整体上来看,征求意见稿对第三方支付机构树立了新的规则,满足了对互联网金融企业依法监管的迫切需要,有利于促进互联网金融规范和健康发展;但从互联网金融发展的全局来看,第三方支付新规还有进一步完善的空间。比如,适应移动支付的需要、完善当前的网络支付清算体系和协同监管等方面。

业内人士普遍的共识是,央行第三方支付新规,对现有规模较大的企业影响很小,更多欠缺规范的小企业将面临出局。

将促使行业洗牌

之所以引发如此大的反响,是因为央行此次发布的新规,涉及的是一个迅速发展且潜力巨大的市场。更多的第三方支付企业看中的并不是支付通道本身,而是由此带来的互联网金融延伸业务的入口。

最新公布的央行《2015年第二季度支付体系运行总体情况》显示,第二季度,非银行支付机构处理网络支付业务 206.60 亿笔,金额 11.06 万亿元,同比分别增长 142.14%和 107.75%。

目前的竞争格局是,支付宝市场占有率将近75%,相比之后的财付通和拉卡拉具有绝对优势,而除了这三家之外,其他8家第三方支付机构只共享不足7%的市场份额。

按照创新工场董事长李开复的说法,互联网的商业逻辑其实是垄断。社科院金融研究所与金融室副主任尹振涛曾对媒体表示,市场上不需要这么多第三方支付机构。按照成熟的欧美市场经验,一般行业前五名才会有生存的空间。

占据绝大多数市场份额的企业,脚步并未停止,留给后来者的时间和空间并不是很多。

根据易观智库的分析,支付宝最新发布的“9.0”版本突出付费的“场景化”,线下场景的嵌入将引导其大量的线上用户下沉至线下。支付宝本次改版的战略是“支付工具”转变为“全场景金融生态体系”,实际目的是为了拓展移动支付市场。

紧随其后的微信支付通过与线下社区商户合作,发起“微信支付日”的扫码支付优惠折扣活动,并接入全家、711等便利店,O2O市场的扩张促进二季度的交易规模。

当支付宝和微信支付两家份额超过10%的互联网背景企业向线下进攻的时候,正在冲击排位第三、联想控股、以便民支付线下硬件刷卡起家的拉卡拉。

拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然坦言,支付宝以及微信支付有海量的线上个人用户,这是拉卡拉存在的不足。

近期,拉卡拉发布其全场景支付产品“考拉手环”,集多卡合一、空中发卡、空中充值等创新功能于一体,不仅内置有交通一卡通和中银通电子现金卡,也接入了理财、信贷等互联网金融业务,孙陶然认为,这样可以创造属于自己的线上入口,从而发展海量个人用户。

另一个思路来自连连支付,易观智库报告称,该企业为红岭创投、鑫合汇、宜人贷等P2P平台以及京东、蘑菇街等电商提供支付通道服务。二季度借助“互联网金融理财节”、“京东6·18周年庆”等活动,交易量稳定上升。在移动应用内支付交易份额逐渐扩大至9.64%,仅次于支付宝。

对于监管层来讲,更愿意让第三方支付机构回归小额和快捷支付的轨道,而禁止此前第三方支付机构在业务层面的过度延伸。征求意见稿规定,支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

范一飞在接受媒体采访时称,非银行支付小额、快捷、便民的特征,目前体现得很充分,虽然总额还不是很大,但对经济活动特别是便民服务来说是非常重要、不可或缺的组成部分。他举了一个例子,称不久前在一家便民超市里发现一家支付公司不仅为超市提供一般收单服务,而且把公交卡充值、水电煤缴费、信用卡还款之类的便民缴费功能整合进来,“我看这就是支付机构找到合适的业务发展模式,提供小额、便民和普惠金融服务的典型例子。”

由此,监管层对于第三方支付的监管思路可见一斑,而这也许也是未来第三方支付企业拓展的方向。

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